Szkoda majątkowa

Procedura uzyskania odszkodowania zawsze jest szczegółowo opisana w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) polisy.

Ogólne kroki postępowania:  
Ci, którzy mają ubezpieczenie nieruchomości, w razie zniszczeń mogą liczyć na pomoc finansową i szybką naprawę szkód. Każda polisa ubezpieczeniowa zawiera jednak w sobie określone obowiązki – leżą one nie tylko po stronie ubezpieczyciela, ale są także w naszej gestii.  

1. Zatrzymaj szkodę Najważniejszą zasadą jest powstrzymanie rozprzestrzeniania się szkody, np. zatamowanie wody czy ognia. Oczywiście, o ile to możliwe. Jeżeli zagrożenie jest duże i nie jesteśmy w stanie samodzielnie powstrzymać żywiołu, jak najszybciej należy wezwać odpowiednie służby.  

2. Zgłoś szkodę Kolejnym bardzo ważnym krokiem jest zgłoszenie szkody w odpowiednim czasie. Czas ten jest dokładnie wyznaczony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (dołączanych do umowy na polisę). Warto czytać je dokładnie, bo towarzystwa ustalają je indywidualnie. 

3. Zbieraj dowody Gromadźmy wszelkie dokumenty, które wiążą się ze szkodą. Jeżeli konieczna była interwencja straży pożarnej czy policji, uzyskajmy protokół zniszczeń. Będzie on istotnym dowodem podczas uzyskiwania odszkodowania. Stwórzmy także listę uszkodzonych oraz zniszczonych przedmiotów. Określmy ich liczbę, wartość, nazwę producenta i rok nabycia. Razem z paragonami i fakturami za zniszczone mienie prześlijmy listę strat do TU. Przydatne dla uzyskania wysokiego odszkodowania będą też zdjęcia nieruchomości wykonane zaraz po zdarzeniu. Dla kontrastu dobrze jest załączyć zdjęcia zrobione przed szkodą – dzięki  nim TU będzie mogło szybko i łatwo ocenić skalę zniszczeń. Pomocne mogą być również zeznania świadków, np. sąsiadów – uwiarygodnią one zdarzenie.  

4. Zaczekaj na rzeczoznawcę W celu ustalenia rozmiarów szkód ubezpieczyciel przyśle do nas rzeczoznawcę. Do czasu jego przybycia najlepiej nie dokonywać zmian w uszkodzonym domu czy mieszkaniu (chyba, że jesteśmy zmuszeni zabezpieczyć mienie). A gdy rzeczoznawca się pojawi, mamy obowiązek udostępnić mu nieruchomość.  

Pamiętajmy, że jeśli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, a my uważamy, że nie ma do tego podstaw, to zawsze możemy dochodzić swoich praw w sądzie.  

Do uzyskania finansowej rekompensaty od towarzystwa potrzebne są konkretne dokumenty. Przytoczmy je dla trzech bardzo często występujących zdarzeń.

Pożar – przyda się protokół straży pożarnej, rachunki i faktury zniszczonych przedmiotów (opcjonalnie) oraz spis inwentarza, który warto sporządzić wcześniej i dołączyć do dokumentacji polisowej. Jeśli szkodę spowodował sąsiad, także jego dane osobowe i jego ubezpieczyciela.

OC– wykaz uszkodzonych przedmiotów względem osoby trzeciej, rachunki za naprawę, faktury zakupu, kosztorys obejmujący wydatki związane z zabezpieczeniem i ratowaniem ubezpieczonego mienia, a także uprzątnięcia szkody.

Kradzież z włamaniem– wykaz skradzionych przedmiotów, rachunek strat, faktury/paragony za zakupione przedmioty, kopia zawiadomienia o wszczętym dochodzeniu przez policję.

W dzisiejszych czasach szkodę możemy zgłosić na kilka różnych sposobów: Wizyta w stacjonarnej placówce ubezpieczyciela, Telefon (towarzystwa mają swoje infolinie), Wiadomość mailowa, SMS, E-formularz (dostępny na stronie internetowej ubezpieczyciela).

Niekoniecznie wszystkie te drogi zgłaszania szkody są dostępne w jakimś konkretnym towarzystwie– możliwe, że tylko część z nich wchodzi w grę. Żeby to sprawdzić, wystarczy zajrzeć do umowy lub na stronę ubezpieczyciela.

Wielu z nas, już na etapie zakupu polisy na mieszkanie czy dom zastanawia się, co zrobić, by odszkodowanie było wysokie. A to najprostsza droga do nadubezpieczenie, czyli przepłacenia na polisę.

Podczas ustalania samy ubezpieczenia, czyli wartości nieruchomości, wielu właścicieli podwyższa ją – to duży błąd. Zawyżając sumę ubezpieczenia, w razie szkody całkowitej nie otrzymamy zawyżonego odszkodowania. Jeśli mieszkanie warte jest 200 tys. zł, właśnie tyle powinna wynosić suma ubezpieczenia. Nadubezpieczenie skutkować będzie jedynie wyższą składką na polisę, a jeśli dojdzie do szkody, ubezpieczyciel i tak przyśle rzeczoznawcę, który ustali rzeczywistą wartość mienia.

Ubezpieczycielom znane są także odwrotne triki stosowane przez właścicieli nieruchomości, tzw. niedoubezpieczenie. Niedoubezpieczenie, czyli zaniżenie wartości mieszkania lub domu, to również spory błąd. W ten sposób opłacamy niższą składkę, lecz w razie szkody całkowitej otrzymamy niewystarczające odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich strat.

Zdarza się, że niektórzy wykupują dwa ubezpieczenia nieruchomości u dwóch różnych ubezpieczycieli. Właściciele liczą, że w razie zniszczeń, otrzymają podwójne odszkodowanie.

Niestety prawo zabrania takiej procedury. Za uszkodzenie domu czy mieszkania możemy otrzymać tylko jedno świadczenie.

Art. 8241 § 2. Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia. Czyli możemy otrzymać maksymalnie takie odszkodowanie, jaką wartość miało nasze uszkodzone mienie. Nawet jeśli posiadamy dwa lub więcej ubezpieczeń nieruchomości.

Zdarza się, że towarzystwa wypłacają podwójne świadczenia, wkrótce jednak dostrzegają błąd procedury i domagają się zwrotu pieniędzy.

Podwójne odszkodowanie jest możliwe w przypadku polis niemajątkowych, czyli tych, w których przedmiotem ubezpieczenia jest nasze zdrowie lub życie (NNW). Tu bowiem dokładna wycena nie jest możliwa.

Polisę mieszkaniową wybierajmy analizując nie tylko cenę, ale i zakres ochrony. Jeżeli dokupimy dodatki, zyskamy kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości. Dodatki takie jak pakiet Assistance to większy komfort. Nie warto przepłacać za ten sam lub bardzo podobny produkt – sprawdź ceny na polisę dla swojej nieruchomości w kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz tu oferty 18 ubezpieczycieli i w jednym miejscu znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.